【2024年最新】妊娠保険おすすめランキング｜妊娠保険に加入すべき理由や妊婦のリスクを解説

「妊娠保険おすすめランキングは？」

「妊娠中に加入できる保険は？」

このようなお悩みをお持ちではないでしょうか。

ここでは、妊娠保険のおすすめや妊娠保険に加入すべき理由や妊婦のリスクについて解説します。また、妊娠・出産時に利用できる公的医療制度についてもお伝えします。

本記事を読むことで、自分に最適な妊娠保険を選択することが可能です。妊娠保険に加入すべきか悩んでる方は、ぜひ参考にしてください。

妊娠中は保険に加入できる？

妊娠中の女性が医療保険に加入するのは、まったく不可能ではありませんが、加入条件はかなり厳しいものになります。

妊娠の初期段階なら、まだ加入の可能性はゼロではありません。しかし、胎児の成長とともに加入のハードルは次第に高くなっていきます。特に妊娠7ヶ月目を過ぎると、ほとんどのケースで加入は極めて困難になります。

仮に加入が認められたとしても、この度の出産に関しては、保障の適用外となる免責期間が設けられるのが一般的です。自然分娩の場合、原則として保障の対象にはなりません。

ただし、分娩時に異常が発生したり、帝王切開が必要となる場合には、入院や手術にかかる費用の一部が給付金として支給される可能性があります。

妊娠保険に加入すべきか？

妊娠保険に加入すべきかどうかの判断は、個人の状況や考え方によって異なります。以下の点を考慮して、加入すべきかどうかを検討してみましょう。

• 現在加入している健康保険の種類を把握する
• 妊娠・出産にかかる費用を把握する
• 公的制度だけでは補えない部分だけ加入する

現在加入している健康保険の種類を把握する

まずは、現在ご自身が加入している国の保険の種類を把握しておくことが大切です。

日本では、「国民皆保険」の原則に基づき、国民全員が公的医療保険に加入することが義務付けられています。この制度により、国民は職業や年齢に関わらず、誰もが安心して医療サービスを受けることができます。

公的医療保険は大きく分けて、被用者保険と国民健康保険の2種類です。

項目	被用者保険	国民健康保険
加入対象者	会社員・公務員など	自営業者・フリーランスなど被用者保険に加入できない人
保険者	健康保険組合・協会けんぽ・共済組合・船員保険	市区町村
保険料負担	事業主と被保険者で折半	加入者が全額負担

会社員や公務員など、雇用されている人は被用者保険に加入し、自営業者やフリーランスなど、被用者保険に加入できない人は国民健康保険に加入します。

被用者保険に関しては、健康保険組合・協会けんぽ・共済組合・船員保険があり、それぞれ運営している団体が異なります。

このように、現在あなた自身が加入している健康保険がどれに当たるかを把握しておくことが、妊娠保険に加入すべきかの判断材料となるでしょう。

妊娠・出産にかかる費用を把握する

妊娠・出産にかかる費用を事前に把握することは、妊娠保険の加入を検討する上でとても重要です。なぜなら、妊婦健診や出産費用・入院費など、公的制度では補えない部分も多々あるためです。

例えば、妊娠中は定期的に妊婦健診（妊婦健康診査）を受ける必要があり、1回の健診費用は5,000円〜10,000円程度です。
通常14回程度の健診が必要なので、合計で約7万円~14万円の費用がかかります。

ただし、妊婦健康診査費用は自治体が一部助成する制度があります。

また出産時には、入院費用と分娩費用がかかります。正常分娩の場合、全国平均で約54万6,000円の費用がかかりますが、施設によって金額は異なるでしょう。

他にも、マタニティウェア・ベビー用品の購入費用、里帰り出産の場合の交通費など、いくらお金が必要なのか事前に把握しておくことが大切です。

公的制度だけでは補えない部分だけ加入する

健康保険をはじめとする公的医療保険制度では、基本的に正常な妊娠・出産にかかる費用は保険適用外となっています。

ただし、帝王切開や吸引分娩・妊娠高血圧症候群の治療など、一部の医療行為については例外的に保険が適用されます。しかし、一般的な妊婦健診や出産のための入院費用は、原則として自己負担となるのが現状です。

日本の妊娠・出産に関連する公的支援制度は比較的充実していますが、かかる費用のすべてを賄うことはできません。

ただし、出産育児一時金や高額療養費制度などにより、一定の金額が助成されるため、保険加入を検討する際は「公的制度だけでは補えない部分だけ加入する」といった考え方が大切です。

妊娠・出産時に利用できる公的医療制度

妊娠・出産時に利用できる主な公的医療制度は、以下のとおりです。

制度名	概要	対象者	支給額・助成額
妊婦健診費の助成	妊婦健診費用の一部を助成	自治体によって異なる	自治体によって異なる
出産育児一時金	出産1児につき支給	公的医療保険加入者で妊娠4か月以上	50万円
高額療養費制度	医療費が自己負担限度額を超えた分を払い戻し	公的医療保険加入者	所得に応じた自己負担限度額
傷病手当金	妊娠中の病気・ケガで会社を休んだ場合に支給	健康保険の被保険者本人	4日目から標準報酬日額の2/3
出産手当金	出産で会社を休み、給与が出ない期間に支給	健康保険の被保険者本人	出産前42日〜出産後56日、標準報酬日額の2/3
育児休業給付金	育児休業取得時に支給	一定の要件を満たした雇用保険加入者	一定の要件を満たせば支給

妊娠・出産・育児期には、様々な経済的支援制度が用意されています。特に馴染みがあるところで言うと、妊婦健診費の一部助成や1児につき50万円の出産育児一時金でしょう。

また、高額療養費制度により、1カ月の医療費が自己負担限度額を超えた場合は、超過分が払い戻されます。

妊娠中の病気やケガで会社を休んだ場合、傷病手当金として標準報酬日額の3分の2相当額が支給されます。出産のために会社を休み、給料が支払われない期間についても、出産手当金として同額が支給対象です。

さらに、育児休業を取得した場合、一定の要件を満たせば雇用保険から育児休業給付金が支給されます。これらの制度を活用することで、経済的負担を軽減しながら、安心して妊娠・出産・育児に臨むことができます。

他にも、自治体独自の支援制度もあるため、お住まいの市区町村のホームページを確認することをおすすめします。

妊娠・出産時に起こる入院・手術のリスク

妊娠や出産は、女性の人生において大きな出来事ですが、同時に多くの不安を抱えることにもなります。経済的な負担以外にも、妊娠中から出産までの間には、母体や胎児に対するさまざまな健康上のリスクが存在します。

特に注意すべきリスクは、妊娠・出産時に起こる入院・手術に関するリスクです。ここでは、妊娠・出産の起こるそれぞれのリスクについて解説していきます。

妊娠中の主なリスク

妊娠中に起こる主なリスクは、以下のとおりです。

重度のつわり（妊娠悪阻）
流産
切迫早産
妊娠糖尿病
妊娠高血圧症候群
うつ病

妊娠中は、つわりの悪化による栄養不足や切迫早産・妊娠高血圧症候群など、さまざまな健康上の問題が生じる可能性があります。これらの症状が重篤化した場合、入院治療や手術が必要となることもあり、母体と胎児の健康が脅かされます。

また、妊娠糖尿病や妊娠うつ病といった、妊娠に特有の疾患も発症する危険性があります。これらの疾患は、母親の健康だけでなく、早産や低体重出生のリスクを高めるなど、胎児にも悪影響を及ぼします。

健康保険は、これらの妊娠関連の疾患に対する治療費や入院費用をカバーしています。

出産時の主なリスク

出産時に起こる主なリスクは、以下のとおりです。

帝王切開
産後出血
羊水塞栓

妊娠・出産に伴う合併症を経験する女性は、全体の半数にものぼると言われており、特に帝王切開の割合は年々増加傾向にあります。厚生労働省の2020年統計「医療施設･病院報告の概況」では、出産の27.4%が帝王切開で行われているのが現状です。

母体や胎児の状況によっては、自然分娩ではなく帝王切開の外科的手術が必要となるケースがあります。また、分娩後に大量の出血が起こる「産後出血」は、輸血や子宮摘出が必要な危険な状態に陥ることもあります。

さらに、羊水が母体の血管内に入り込むことで肺塞栓を引き起こす「羊水塞栓」は、母体の生命に関わる重篤な合併症です。

このように、このような状況を踏まえると、妊娠・出産に備えて医療費に対する対策を立てておくことは、安心して出産に臨むためにも極めて重要なカギとなるでしょう。

妊娠保険の加入タイミングと注意点

保険に加入するタイミングに正解というものはありません。しかし、妊娠が発覚してから慌てて保険加入を考えるのはタイミング的に遅いと言えます。

ここでは、妊娠保険の加入タイミングと注意点について解説します。

• 妊娠中の加入は時期が遅いほど難しくなる
• 妊娠中の加入には条件がつく場合もある
• 妊娠前の加入がおすすめ

妊娠中の加入は時期が遅いほど難しくなる

妊娠が進むにつれ、医療保険への加入のハードルは高くなります。

多くの保険会社では、妊娠後期、特に妊娠27週以降になると、新規の加入を受け付けなくなります。これは、妊娠後期には母体と胎児へのリスクが高まるため、保険会社にとってもリスクが大きくなるからです。

一方で、妊娠中でも加入可能な「妊婦保険」と呼ばれる医療保険も存在します。ただし、妊婦保険では保障の範囲が限定的であることが多いので、加入する際は十分に注意が必要です。

妊娠中の加入には条件がつく場合もある

妊娠中に医療保険に加入する際、保険会社によっては特別な条件が付けられることがあります。これは「特別条件」と呼ばれ、妊娠・出産に関連する特定の保障内容が制限されるのが特徴です。

特別条件には、大きく分けて2種類あります。1つ目は「部位不担保」で、子宮や卵巣など特定の身体部位に関する保障が一切受けられなくなるもの。2つ目は「疾病不担保」で、異常妊娠や異常分娩など、特定の疾病について保障の対象外となるものです。

例えば、子宮に部位不担保の条件がついた場合、帝王切開などの異常分娩だけでなく、子宮がんや子宮筋腫などによる入院・手術なども保障されません。一般的に、部位不担保と比べると疾病不担保の方が保障の適用範囲は広いと考えられています。

ただし、特別条件の具体的な内容や不担保期間は保険商品ごとに大きく異なります。そのため、加入を検討する際は、複数の医療保険を比較検討し、自分のニーズに合致した保障内容の商品を選ぶことが大切です。

妊娠前の加入がおすすめ

妊娠・出産に伴う医療費の負担に備えるためには、妊娠前からの医療保険への加入が何よりも大切です。

妊娠が発覚してから急いで医療保険に加入しようとしても選べる保険は限られ、十分な保障が得られない可能性が高いからです。一方、妊娠前なら自分に最適な保険を選びやすく、万が一の異常妊娠や異常分娩のリスクにも十分な備えができます。

また、妊娠前に加入しておくことで、子宮や卵巣など特定の部位を保障対象外とする「特定部位不担保」の条件を付けられるリスクを最小限に抑えられるメリットもあります。

妊娠時にお金の心配がある人は、健康な時期から医療保険加入について真剣に検討し、いざという時に慌てることのないよう準備しておくことが重要です。

妊娠保険を選ぶ際のポイント

妊娠保険を選ぶ際は、いくつかのポイントを押さえることで自分に合った妊娠保険を選ぶことができます。

以下の4つのポイントを考慮することが重要です。

• 加入条件
• 保障内容
• 保険料
• 付帯サービス

加入条件

保険選びの際は、妊娠中でも加入可能な商品を選ぶことが重要です。通常の生命保険や医療保険では、妊娠中の加入に制限が設けられていることが少なくありません。

そのため、妊娠・出産に特化した妊婦保険や、妊娠関連の特約が付加された保険を検討するのがおすすめです。その際、加入可能な妊娠週数の上限にも注意を払っておきましょう。

妊娠保険の加入条件は、保険会社や商品によって異なりますが、一般的な例としては以下のようなものがあります。

• 妊娠週数による制限（妊娠27週目までの方しか加入できない）
• 健康状態による審査
• 妊娠関連の不担保（保障対象外）

また、年齢や健康状態によって加入に制限がある場合もあるため、加入条件は事前に忘れず確認しておくことが大切です。

保障内容

保障内容は保険会社や商品プランによって異なるため、加入を検討する際は保障内容の詳細を確認する必要があります。

妊娠中に加入できる医療保険が「妊娠中の合併症や異常分娩に対する保障はあるのか？」など、きちんと保障内容を確認しておくことが大切です。

例えば、以下のような保障内容を確認しましょう。

・自然分娩や帝王切開など、出産方法ごとの保障内容
・入院費用や手術費用の保障限度額
・妊娠中の合併症や異常分娩に対する保障があるか
・産後ケアや新生児の医療費用に対する保障があるか

せっかく保険に加入していても、保険が受け取れなければ意味がありません。支払い事由をよく確認し、妊娠・出産リスクに対応した保障内容の保険を選びましょう。

保険料

妊娠保険を選ぶ際は、保障内容と保険料のバランスが重要です。保障の割に保険料が高い場合、保険には加入せずに現金で残しておく方が良いかもしれません。

保険料の水準に関しては、妊娠・出産に特化した保険や特約は、一般的な医療保険と比較すると、やや高めに設定されているのが実情です。これは、保障の範囲が広いほど、保険料が高くなる傾向があるためです。

ただし、保険会社によっては、保険料の負担を軽減するためのさまざまな措置を用意しています。例えば、出産後の一定期間、保険料の支払いが免除されるケースや、第2子以降の出産の際に保険料が割安になることもあります。

保険料は、世帯収入の状況や加入時の条件によって大きく異なるため、自身の家計に与える影響を慎重に見極めながら、最適な保険と保険料のバランスを見つけることが重要です。

自分の判断では難しい場合は、保険のプロに相談を仰ぐのも選択肢のひとつと言えるでしょう。

付帯サービス

妊娠保険を選ぶ際は、保険に付帯しているサービス内容を確認することも大切です。

妊娠・出産に関する保険には、以下のような出産サポートサービスが付帯しているものもあります。

・出産費用の一部給付
・出産祝い金の支給
・産前産後のホームヘルプサービス
・出産に関する専門スタッフによる電話相談
・産科医療機関の紹介

保険会社ごとにサービスの内容はさまざまですが、上記のような付帯サービスが付いていれば、妊娠から出産・育児に至るまで、トータル的なサポートを受けることができます。

自分に最もふさわしい保険を選ぶためには、提供されるサービスの内容を十分に理解し、自分のニーズに合っているかどうかを見極めることも判断材料のひとつと言えます。

妊娠保険におすすめの保険相談サービス

ここでは、妊娠保険におすすめの保険相談サービスを紹介していきます。妊娠保険を選ぶ際のポイントや公的制度を考慮することがわかっても、実際にどの商品を検討するかひとりでは難しいはずです。

以下の保険相談サービスは、FP（ファイナンシャルプランナー）などの国家資格を持った相談員が無料で相談に乗ってくれますので、ぜひ参考にしてください。

• 保険見直しラボ
• 保険クリニック
• ほけんのぜんぶ
• 保険見直し本舗

保険見直しラボ

詳細	概要
サービス名	保険見直しラボ
取扱保険会社数	37社（生命保険23社・損害保険14社）
店舗数	70拠点
対応エリア	全国
相談方法	オンライン / 訪問（オフィスによっては店舗相談も可）
相談費用	無料（回数制限なし）
予約方法	WEB・電話
受付時間	WEB：24時間365日 電話：9:00〜18:00（平日）
運営会社	株式会社Jリスクマネージメント
公式サイト	https://www.hoken-minaoshi-lab.jp/

保険見直しラボのおすすめポイント

• 訪問相談に対応している
• 無料相談に回数制限がない
• 取扱保険会社が30社以上ある

保険見直しラボは、自宅への訪問相談に対応し、全国約70拠点から幅広いエリアをカバーしているので、アクセスに便利です。妊娠期の保険見直しに際し、納得いくまで何度でも無料で相談できるのが魅力になります。

また、30社以上の保険会社から最適なプランを選べるため、自分に合った妊婦向け保険を見つけやすいのも大きな特徴です。各社の資料収集の手間が省けるのも、忙しい妊婦にとってはありがたいポイントと言えるでしょう。

保険クリニック

詳細	概要
サービス名	保険クリニック
取扱保険会社数	約50社（法人向け3社含む）
店舗数	約210店舗
対応エリア	全国
相談方法	対面 / 電話 / オンライン / 訪問 / テキストチャット
相談費用	無料（回数制限なし）
予約方法	WEB・電話
受付時間	WEB：24時間365日 電話：9:00〜18:00（平日）
運営会社	株式会社アイリックコーポレーション
公式サイト	https://www.hoken-clinic.com/

保険クリニックのおすすめポイント

• 幅広い保険会社から最適なプランを提案
• 専門的な知識に基づく丁寧な説明
• 無料で保険相談ができる

保険クリニックは、保険会社からの手数料収入をもとに運営しているため、妊娠中の女性を含むすべての相談者に対して、無料でサービスを提供しています。

担当するコンサルタントは、保険分野の専門資格を取得し十分な研修を積んでいるため、妊婦でも保険の内容を容易に理解できるように、分かりやすく丁寧な説明がおすすめポイントです。

また、保険クリニックでは、約50社もの生命保険・損害保険会社の商品を取り扱っているため、妊婦一人ひとりのニーズや状況に応じて、最適な保険プランを複数の選択肢の中から選び出し提案してくれます。

ほけんのぜんぶ

詳細	概要
サービス名	ほけんのぜんぶ
取扱保険会社数	40社以上
店舗数	なし
対応エリア	全国
相談方法	オンライン・訪問
相談費用	無料（回数制限なし）
予約方法	WEB・電話
受付時間	WEB：24時間365日 電話：10:00〜19:00
運営会社	株式会社ほけんのぜんぶ
公式サイト	https://hoken-all.co.jp/

ほけんのぜんぶのおすすめポイント

• 出産や育児に関する保険の無料相談ができる
• 自宅や希望の場所で相談できる
• 保険の知識がなくても専門家に相談できる

ほけんのぜんぶは、妊娠中の女性や子育て中の家族のために、出産にかかる費用の見積もりや医療保険など、妊娠・出産に関連する保険について、無料で相談に乗ってもらえます。

妊娠期は体調の変化が大きく外出が難しいこともありますが、自宅や希望の場所まで相談員が訪問してくれるので、安心して相談できます。また、多くの人にとって、妊娠・出産は初めての経験であり、必要な保険の知識が十分ではないかもしれません。

しかし、ほけんのぜんぶの相談員は全員FP（ファイナンシャルプランナー）の資格を持つ専門家であるため、保険に関する知識が乏しい方でも安心して相談できるでしょう。

保険見直し本舗

詳細	概要
サービス名	保険見直し本舗
取扱保険会社数	40社以上
店舗数	380店舗
対応エリア	全国
相談方法	店舗・訪問・オンライン・電話
相談費用	無料（回数制限なし）
予約方法	WEB・電話
受付時間	WEB：24時間365日 電話：9:00〜18:00（平日・土日祝）
運営会社	株式会社GOESWELL
公式サイト	https://www.hokepon.com/

保険見直し本舗のおすすめポイント

• 全国380店舗で気軽に相談できる
• スマートフォンから手軽に無料予約できる
• 40社以上の保険会社から商品を選べる

妊娠中は体調の変化も大きく外出が難しいこともありますが、保険見直し本舗は全国に380店舗を構えているため、店舗が近くにあるので安心して相談できます。

また、40社以上の保険会社の商品を取り扱っているので、妊娠・出産に関する保険を幅広く比較検討できます。

保険見直し本舗には、保険のプロが状況に合わせて最適なプランを提案してくれるため、保険選びに不安がある方でも安心して相談できるので安心して相談できるでしょう。

妊娠保険ランキングに関するよくある質問

保険加入後に妊娠が発覚した場合はどうなる？

保険に加入する際の告知において、「現在妊娠しているか」という質問に対して、その時点で妊娠に気づいていなければ、「いいえ」と答えていても問題はなく、告知義務違反にはあたりません。

仮に今後、何らかの異常が発生して入院することになっても、保険の対象外になることはないでしょう。しかし、万が一に備えて保険会社に連絡を取り、追加の告知や補足説明が必要かどうかを確認しておくことをおすすめします。

妊娠30週目の場合は保険に加入できる？

妊娠30週目でも保険加入の選択肢がゼロというわけではありませんが、選択できる保険は極めて少ないのが現状です。一般的には、妊娠27週目前後が加入の境目とみなされており、それを超えると加入が難しくなる傾向にあります。

さらに、妊娠中に保険に加入したケースでは、異常妊娠や異常分娩に関する給付について、1年間の免責期間が設けられている保険商品も存在します。

できるだけ早いうちに加入手続きを済ませることが賢明であり、理想を言えば、妊娠前から医療保険の加入を検討することが望ましいでしょう。

妊娠中に入れるコープ共済の保険はある？

コープ共済には、妊娠中でも加入できる保険商品がいくつかあります。

以下は、妊娠中でも加入できるコープ共済の医療保険です。

• 「たすけあい」
• 「ずっとあい（終身医療 / 終身生命）」
• 「あいぷらす」

コープ共済の保険は、妊娠中の加入が可能であり、多胎妊娠（双子や三つ子など）の場合でも、帝王切開や入院に関する保障が受けられるという大きなメリットがあります。

ただし、正常分娩に関しては、保障の対象外となっているのが特徴です。また、告知内容次第では加入が認められない可能性もあるため、専門家に相談して適切な判断を仰ぐことをおすすめします。

妊娠保険の加入率は？

妊娠保険の加入率という公的なデータはありません。しかし、生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、女性の生命保険加入率は20代が57.1%・30代が82.8%というデータが出ています。

20代の加入率に比べて、30代では医療保険の加入率が大幅に増加しています。これは、妊娠のリスクに備えることも主な原因のひとつと考えられるでしょう。

まとめ：妊娠保険への加入は個人の状況で判断を

この記事では、妊娠保険のおすすめや妊娠保険に加入すべき理由や妊婦のリスクについて。また、妊娠・出産時に利用できる公的医療制度についても解説してきました。

妊娠保険への加入は、妊娠・出産にかかる費用や仕事を休む期間の収入減少などを考慮し、自分に合った保障内容の保険を選ぶことが大切です。

ただし、妊娠保険は種類が多く、加入条件や保障内容も様々であるため、自分に最適な保険を選ぶのは難しいかもしれません。そんな時は、保険のプロであるファイナンシャルプランナーや保険アドバイザーに相談するのがおすすめです。

多くの保険相談サービスでは、無料で個別の相談に乗ってもらえます。自身の状況や希望する保障内容を伝えることで、プロの視点からアドバイスをもらうことができます。

妊娠・出産は人生の大きなイベントです。経済的な不安を軽減し、安心して妊娠・出産に臨めるよう、ぜひ保険のプロに相談して、自分に合った妊娠保険を見つけてください。